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【2015-08-07】湖北高藝科技集團

公司簡介 湖北高藝科技集團是一家大型民營企業集團,是中國建筑行業首批頒證的同時具有建筑裝飾設計甲級、建筑幕墻裝修裝飾工程專業承包壹級資質的大型裝飾企業“湖北高藝裝飾工程有限公司”為核心,依托“高藝”品牌實力、資源優勢而設立的產業聯合體,總部設于湖北省政治文化中心...

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商會在小企業貸款中的法律地位和作用
發布時間:2015-08-07 瀏覽:字體大小[ ]

    據有關資料顯示,目前我國的中小企業數量龐大,占企業總數的99%,貢獻了全國60%的GDP。中小企業已經成為經濟發展的主力軍,然而其融資難的問題卻一直沒有找到有效的解決途徑。貸款是融資的主要途徑之一。現實中小企業由于經營規模不大,業績不穩定,容易給投資者帶來較大的風險。而企業資產少、抵押難,是制約貸款發放的最大瓶頸。 

    其實,大量中小企業所需的金融服務讓金融機構對中小企業頗有興趣,但信息不對稱等問題使銀行無法準確判斷企業存在多大還款隱患,而給小企業貸款與放款多少等問題也困擾著各金融機構。 企業內部結構不健全導致的誠信度偏差等問題都是導致中小企業融資難的主要癥結。 
    如何破解中小企業貸款的問題一直備受各方關注。商會介入使得小企業獲得貸款增加了新的模式。商會是由政府主管部門批準在民政部門注冊有獨立地位的非企業法人機構。商會有自己的獨立資產和人員,屬非盈利組織。
    模式一,商會推薦
    商會的作用是企業不需要任何抵押物,只是在商會名義的推薦下就拿到企業急需擴大規模的貸款。典型的是四公司為一組的聯保聯貸模式,即企業聯保貸款以4戶企業為一組,自由組合,相互之間提供聯保,銀行給予每家企業一定數額的授信。在該模式下商會作為推薦人,盡責提供真實信息,除故意和重大過失外不承擔貸款風險。 
    據了解,商會建立聯動機制,從商會發展會員單位再到銀行發展客戶,“聯動”無處不在。比如,商會在推薦優質企業的同時,也會將存在的問題一并報給銀行,然后銀行再通過專業的風險管控程序,對企業進行全面的調查。 
    在合作中,商會推薦篩選出來會員企業給銀行,而銀行在調查會員時向商會了解申請人的各方面“軟信息”,結合銀行收集的“硬信息”,便可快速準確地完成貸款審批。 
    事實上,商會搭臺,銀行與企業唱戲的模式早2007年就開始嘗試。開創了我國民間商會與銀行合作的先河。如北京銀行與某商會建立合作關系數年來,該商會通過這一平臺已為會員企業融資近億元。同時,商會積極開拓商路,為會員尋找商機。該會員企業通過商會活動,在全國各地落實數個總投資額達幾千萬元的項目。 
    模式二 商會擔保
    商會本身擔保和成立擔保商會。
    1998年以來,為減少銀行的不良資產,防范金融風險,各商業銀行普遍推行了抵押擔保制度,抵押擔保是目前最主要的貸款方式。中小企業普遍存在資信差、可質押資產有限,抵押不足的共性問題。由于銀行不愿承擔向企業貸款帶來的風險和經營費用,地方政府無能力管理。而作為市場與政府的中間組織——商會,實現了銀行信貸風險轉稼。銀行不再單純依靠抵押物防范風險,而是以多重信用屏障化解信貸風險。
    采用該模式要商會要建立嚴格內控制度建設,規范操作。為了控制風險,商會建立會員準入、貸款擔保與反擔保、資產抵(質)押反擔保、擔保風險跟蹤、財務管理制度、會計管理制度、信用管理制度等等,建立風險監測預警。商會與合作金融單位共同建立和實施金融風險控制、預警機制,組成監管小組,定期對貸款企業進行財務檢查,并要求會員企業按時向商會報送財務月報表,商會建立會員企業貸款臺賬,提前對貸款即將到期的企業予以提示,督促其還本付息。擔保商會定期召開一次預測會議,研究分析各企業的生產經營情況和下一步貸款承受額,對可能出現風險的企業提出預警或采取相應措施等。 
    銀行通過商會與中小企業的“聯姻”,似乎成為時下最為常見的融資方式,然而這樣的方式也同樣存在風險。風險表現為:商會與企業有著共同的利益,這些企業要么來自同一地域,要么來自同一行業。記者采訪時表示這樣不但會造成了行業或地域過于集中增加貸款風險,隨著商會擔保貸款,還會演變成企業之間互相擔保貸款。 
    商會作為非營利性機構,其經濟來源非常有限,主要靠會員會費來運營。這使得一旦出現貸款違約,賠償金的支付將存在困難,商會本身負擔不起這筆資金,而企業也不愿意承擔。就容易出現聯而不保的現象。從商會擔保貸款的情況來看,發生不良貸款風險后,銀行有權向聯合擔保的任何一個單位索要所貸款項的全額賠償。由于完全是建立在一種對企業的信任基礎上,形成的一種互助關系,這筆賠償金是任何一個企業都不愿承擔的。擔保追償問題將來也是商會的負擔。所以,各金融機構與商會組織還需謹慎對待。此種方式在初期存在,長期看較少采用。
    擔保商會模式,該模式是政府牽頭從財政里擔保基金,工商聯幾家民營企業發起,成立民營企業信用擔保商會。擔保商會作為工商聯的下屬分會,日常管理人員由工商聯負責,擔保商會的會長和秘書由政府工作人員兼職,所需的辦公經費由財政按撥付工商聯。章程規定滿足一定條件的如固定資產、資產負債率、納稅可入會,協作銀行,以不超過固定比例向會員企業放貸。
    為保證控制風險,必要的措施如入會審查,商會會員簽署合作協議以明確合作協議對各會員的法律約束力,如因會員企業經營不善造成破產、解散或無力歸還貸款時,先變賣用款單位和法人代表的所有資產,并凍結所有債權債務。推薦人要為其介紹的企業提供終身擔保,終身為介紹企業提供連帶擔保責任。 
    另外擔保基金保證。入會交納一定數額的擔保基金存入銀行,企業貸款時,企業可按照擔保基金5~10倍的數額申請融資;會員企業提出貸款申請,必須聯系愿為其提供書面擔保的3家(含)以上會員,商會及時進行考察同意后,出據“擔保推薦函”,并協調與合作金融單位的貸款事宜;借款、擔保企業與商會、合作金融單位簽訂擔保承諾書、貸款協議書和資產抵押協議書等,合作金融單位即可將資金劃入借款會員賬戶。 
    商會擔保模式拓寬了中小企業融資渠道,貸款成本較低(利率不上浮或下浮),信用聯盟,不以贏利為目的,會員聯保和商會擔保是完全無償免費的,不需要企業支付擔保成本。會員單位在沒有土地、房產等抵(質)押的情況下,通過商會擔保、會員聯保的方式快速獲得貸款融資,免除了資產評估費、認定費及其他費用。同時擔保商會出面與金融部門協商,還可在政策范圍內下調貸款利率,實現中小企業高效率、低成本融資。如協作銀行給予20%的利率優惠,對企業入會極具吸引力,也有利于企業低成本融資。一般的商業性擔保機構擔保貸款通常的收費標準為2.5%,不享受銀行的利率優惠,沒有資產抵押還不能取得擔保。金融服務效率進一步改善,基本上可以省去前期的資信調查,中小企業貸款時間較單一企業短。通過銀企交流合作,充分發揮信貸資源配置作用,促進了產業結構調整,全面提升了中小企業核心競爭力。擔保商會模式通過會員間的連帶擔保責任,將會員企業組成利益共同體,增強了企業間互信,提高了會員企業金融意識和信用觀念。銀行不再單純依靠抵押物防范風險,而是以多重信用屏障化解信貸風險,借款者講信用,聯保者講信用,商會共同維護的是全體會員的共同榮譽,真正實現了依靠信用貸款的良性循環。 
    模式三 成立擔保公司
    商會組織會員出資成立擔保公司。利用市場化專業化運作方式,避免了商會自身的法律風險,使得商會可以專注自身職能發揮作用。
    實例如瀚華擔保股份有限公司,瀚華擔保股份有限公司是在全國工商聯的支持和指導下,經重慶市金融工作辦公室批準設立的全國性商業擔保機構。最初2004年7月28日,公司前身—重慶瀚華信用擔保有限公司成立,注冊資本1億元。2009年8月19日,改制設立股份公司增資擴股后增資到25億元。設立擔保公司避免了商會自身的法律風險,使得商會可以專注自身職能發揮作用。
    擔保公司通過高效、務實的服務,簡單、快捷的流程,為中小企業提供融資擔保、短期信貸、履約擔保、財產保全擔保等綜合金融服務。一般而言擔保公司規范運作,以市場需求為導向,依托靈活高效、經驗豐富的專業團隊,注重各類金融創新產品的設計;憑借多層次的反擔保組合和科學的客戶資信評估體系,有效阻斷客戶風險;加強與政府和監管部門的溝通,對宏觀經濟的研究和行業分析,有效規避市場風險;通過過程控制、團隊建設、激勵機制和資金補償機制等,有效控制經營風險。先進、合理的運營機制,陽光、高效的管理架構,專業、創新的商業模式,保證公司始終在良性運轉的軌道上健康、快速的發展。
    相信隨著時間推移,商會在企業貸款融資領域揮發愈來愈重要作用。

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